Условия получения ипотеки для молодых семей в 2017 году
Чтобы знать, как взять ипотеку молодой семье, необходимо досконально разобраться в нюансах государственной программы. Это позволит максимально эффективно использовать положенные льготы и быстро получить социальный кредит на покупку жилья. Ведь цены на рынке недвижимости зачастую недоступны для молодых людей, поэтому социальный ипотечный кредит — единственный шанс купить собственный дом или квартиру.
Для того чтобы финансовая нагрузка была соизмерима возможностям, разработана государственная программа по предоставлению ипотечного займа на льготных условиях. Реализация программы происходит через крупнейшие банки России.
Требования к участникам в программе социального кредитования
В 2017 году условия льготного кредитования претерпели значительные изменения. Теперь, чтобы воспользоваться господдержкой, молодым семьям достаточно соответствовать следующим критериям.
- Совокупный возраст супругов не должен превышать 70 лет. В начале 2017 года банки немного смягчили условия определения понятия «молодая семья». Раньше, если возраст одного из партнеров превышал 35 лет, получить льготный кредит было невозможно. Сейчас для участия в программе допускаются небольшие отступления. Так, если мужу 37 лет, а жене 32, то семья все еще может получить ипотечный кредит в рамках социального финансирования.
- Отношения партнеров должны быть зарегистрированы. Этот критерий также изменился. В 2017 году семья может претендовать на ипотечные льготы в случае развода или смерти одного из супругов. При этом в семье должны быть несовершеннолетние дети. Чтобы воспользоваться господдержкой, опекун должен иметь возможность внести первоначальный взнос и осуществлять дальнейшие выплаты по кредиту.
- Программа социального займа распространяется лишь на тех, кто нуждается в улучшении условий проживания. Чтобы официально подтвердить статус нуждающейся семьи, нужно подать соответствующие документы в районную администрацию. Список документов варьируется в зависимости от регионального законодательства.
Социальный кредит на покупку жилья — это лишь государственная помощь, направленная на снижение финансовой нагрузки. Программа не предусматривает полной уплаты стоимости жилья за счет бюджета страны, но предоставляет льготные условия для получения и выплаты кредита. Основную сумму погашают семьи самостоятельно.
Основные условия предоставления социальной ипотеки
Банки, участвующие в государственной программе льготного кредитования — такие же кредитные организации, как и все коммерческие банки. Поэтому основным условием предоставления ипотеки для покупки жилья является возвратность займа. Чтобы кредит был одобрен, заемщик должен отвечать следующим требованиям.
- Наличие первоначального взноса. В 2017 году размер первоначального взноса для семьи без детей составляет 20%. Для семей с детьми — минимум 15% от общей стоимости жилья. В зависимости от внутренней банковской политики, размер первоначального взноса может меняться.
- Достаточный доход. Социальный кредит предоставляется лишь той семье, совокупный доход членов которой превышает ежемесячный взнос по кредиту на 40%. У семей с детьми ежемесячный доход должен быть выше положенных 40% еще и на прожиточный минимум, из расчета на каждого ребенка.
- Согласие и оплата страховки за кредит. Финансирование молодых семей сопряжено с большими рисками для банка, поэтому они прибегают к услугам страховых компаний. Страхование — непременное условие предоставления льготного займа. При успешном погашении платежей в течение года, семья может отказаться от услуг страховой компании, тем самым снизив свои расходы. Но при отказе продлить договор банк имеет право изменить условия и увеличить процентную ставку на 1-2 пункта. В итоге, отказ от страхования приносит сомнительную выгоду и имеет смысл лишь при сроке займа более 15 лет.
Столь жесткие условия предоставления ипотеки призваны оградить заемщиков от финансовой кабалы. Но не каждая семья может похвастаться таким высоким доходом, поэтому программа предусматривает привлечение созаемщиков. Наличие таких лиц, несущих солидарную ответственность, повышает шансы молодой семьи получить кредит на покупку жилья.
Нюансы кредитования в 2017 году
Процентная ставка — основа банковской деятельности. Она может быть как фиксированной на весь период займа, так и «плавающей». Первый вариант идеален для всех заемщиков, ведь инфляция не исключается, и уже через 5 лет выплата банковских процентов будет практически незаметна. Поэтому банки редко фиксируют процентную ставку на весь период кредитования.
Как правило, условия договора предусматривают ставку на ближайший год. В 2017 году минимальную ставку по социальной ипотеке предложил Сбербанк — 12,5%. По сравнению со стандартными 14-15% — льготы очевидны. Величина ставки зависит от нескольких факторов.
- Размер первоначального взноса. Если сумма первоначального взноса превышает 50% от общей стоимости жилья, то заемщик может воспользоваться господдержкой для понижения ставки. К таким заемщикам банки относятся более лояльно и могут предложить дополнительные льготные условия.
- Наличие детей. Это самый неоднозначный критерий. Крупные банки, плотно сотрудничающие с государством, понижают ставку в зависимости от количества детей. Прочие кредитные организации повышают ставку по ипотеке на 0,5 пункта из расчета на каждого ребенка. Однако все банки предоставляют возможность оплаты первоначального взноса и основного «тела» кредита, посредством сертификата на материнский капитал.
- Срок займа. Кредит на покупку жилья выдается от 5 до 30 лет. Если заемщик имеет возможность погасить кредит в течение 10 лет, то процентная ставка будет ниже на 1-2 пункта. По мере увеличения срока займа, увеличиваются банковские риски и, соответственно, процентная ставка по ипотеке.
- Участие в зарплатном проекте банка. Если у заемщика открыта зарплатная карта в учреждении, которое выдает кредит, то заемщик может рассчитывать на понижение ставки. Но это актуально лишь в том случае, когда карта действует более 1 года. Многие банки с недоверием относятся к заемщикам, которые получают зарплату в виде наличных средств. Такое поведение объяснимо тем, что с безналичного счета финансовой организации легче снимать положенные платежи.
Помимо сниженной ставки, в 2017 году молодым семьям разрешается отсрочить платежи. При рождении ребенка семья может подать прошение об отсрочке выплаты на срок до 3 лет. При покупке недостроенного жилья отсрочка дается на срок до 2 лет. «Заморозка» платежей не освобождает от уплаты ежемесячных процентов, но подобная помощь в разы снижает финансовую нагрузку.
Кроме общих критериев, по России установлены единые условия к площади приобретаемых жилых помещений в рамках социального кредитования. Чтобы купить квартиру и воспользоваться господдержкой, потенциальный заемщик должен знать максимально допустимые размеры жилья. Для 2 человек — 42 кв. м, а при наличии несовершеннолетних детей площадь рассчитывается исходя из 18 кв. м на 1 человека. Если семья решет приобрести квартиру большей площади, то льготы аннулируются.
Бесплатная юридическая консультация
Телефон: 8 (800) 555-67-55 доб. 782
Существует ли беспроцентная ипотека
Программа социального кредитования предусматривает выдачу сертификатов, которые можно использовать для оплаты первоначального взноса или погашения основной суммы займа. Субсидия выдается только 1 раз. Не существует единого номинала сертификата, он устанавливается региональным законодательством. В среднем по России сумма сертификата для семьи из 2 человек составляет порядка 30% от стоимости жилья.
Субсидия для семьи с 2 детьми варьируется от 33 до 35%. При рождении третьего и последующих детей номинал увеличивается до 45%. После выдачи субсидия предназначается только для погашения ипотеки. Она не рассчитана на оплату уже имеющегося кредита. Для заемщиков, нарушивших условия использования сертификата, предусмотрено уголовное наказание.
Чтобы воспользоваться господдержкой, заемщик должен обратиться в службу соцзащиты или местную администрацию. В 2017 году помимо сертификатов, региональные власти оказывают адресную помощь заемщикам, выдавая дополнительные дотации на 5-10% от суммы кредита. При совокупности льгот получается беспроцентная ипотека.
Банки являются лишь инструментом реализации социального кредитования на покупку жилья. Помощь в софинансировании оказывает государство. Для участия в программе в 2016-2017 году, необходимо собрать пакет документов, перечень которых утверждается на уровне регионального самоуправления.
Изначально в банке нет понятия «беспроцентная ипотека». Обнуление процентов происходит после получения льгот и субсидий, которые выдаются государством участникам программы по обеспечению жильем. Чтобы получить помощь от государства, семья должна обратиться в региональную администрацию. В 2017 году приоритет участия в программе получают многодетные, военные, молодые специалисты и семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями.
