Условия ипотеки на строительство частного дома 2017 года
Ипотека на строительство частного дома — наиболее востребованный банковский продукт в прошлом году. Тенденция обусловлена массовым переселением жителей квартир в пригород. Несмотря на общий спад покупательской способности населения, строительство загородных домов популярно как никогда ранее. В 2017 году Центральный Банк России прогнозирует увеличение спроса займов для частного строительства на 40%.
Следует помнить, что кредиты под строительство — это целевые займы, которые не предусматривают выделения средств на покупку бытовых предметов или оплаты дизайнерских услуг. Также базовая программа кредитования не рассчитана на покупку земельного участка. Среди крупных банков возможность купить участок земли в рамках ипотеки под частное строительство дает Россельхозбанк.
Принцип предоставления ипотеки
Заём на строительство жилого дома или дачи сопряжен с повышенными банковскими рисками. Кредитные организации особенно тщательно оценивают кандидатуры заемщиков и ликвидность объектов недвижимости. Исходя из платежеспособности клиента, устанавливается размер ежемесячного платежа, который не может превышать 40% от общего дохода заемщика.
Если в семье есть несовершеннолетние дети, то ежемесячный взнос рассчитывается по формуле: 40% от дохода — (минимальный прожиточный минимум * на количество детей). По мере уменьшения ежемесячного взноса, увеличивается срок кредитования и процентная ставка. Большинство банков дают кредиты под строительство заемщикам от 21 года. Однако в таком возрасте, сложно заработать положительную кредитную историю, поэтому ипотеку проще взять после 25 лет.
Ликвидный залог — непременное условие одобрения ипотеки. Без обеспечения заём дают только в случае оплаты клиентом более 50% общей суммы. В качестве залога по ипотечному кредиту может выступить имеющаяся недвижимость или земельный участок, на котором будет осуществлено строительство загородного дома или дачи. Надел должен быть рассчитан на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Если участок находится в черте города и имеет коммерческую ценность, то вероятность одобрения займа выше.
Построить дачу можно на землях ЛПХ — личное подсобное хозяйство, но подобные участки в 2017 году ценятся значительно ниже. Желающим возвести загородный дом на земле сельскохозяйственного назначения крайне сложно получить заем. До 2004 года подобное строительство было запрещено. Теперь банк берет в расчет не более 25% от рыночной стоимости с/х земли.
В зависимости от платежеспособности заемщика и внутренней политики банка, меняются условия кредитования. При положительной кредитной истории и возможности внести первоначальный взнос в 15-30% от общей суммы займа, следует выбирать крупные банки, которые сотрудничают с государством. Это увеличивает шансы на отсрочку платежей и получение дополнительных субсидий.
Государственные субсидии для частного строительства
Ипотечное кредитование успешно совмещается с государственной поддержкой. Чтобы снизить финансовую нагрузку, нужно уметь воспользоваться социальными льготами. Основные субсидии на покупку и строительство жилого дома выдаются в рамках государственных программ. В 2017 году наибольшими привилегиями пользуются:
- специалисты бюджетных сфер. Заемщик может рассчитывать на возмещение затрат на строительство жилого дома до 35% при условии наличия стажа в бюджетной сфере не менее 3 лет. Учителя и медицинские работники в возрасте от 21 до 35 лет, проживающие в сельской местности, могут взять ипотечный кредит, используя дополнительные субсидии. Размер и порядок получения дотаций устанавливается в соответствие с региональным законодательством. Оформляя социальную ипотеку, заемщик берет на себя обязательство продолжать работать в бюджетной сфере до полного погашения долга;
- молодые семьи. Большинство кредитных организаций устанавливает возрастной лимит партнеров от 21 до 35 лет включительно. Бездетные семьи получают компенсацию в 30% от общей суммы займа. При наличии 1-2 детей субсидия составляет 35 процентов. Государственные выплаты можно использовать для оплаты первоначального взноса или погашения займа. При рождении ребенка банки предоставляют отсрочку выплаты основного долга до двух лет. Проценты по ипотеке должны оплачиваться в соответствие с установленным графиком;
- многодетные семьи. Компенсация на строительство жилого дома составляет 40-45%. При наличии более 5 детей субсидия повышается до 50%. Супруги должны добросовестно исполнять родительские обязанности и иметь постоянный доход. Для неполных нуждающихся семей предусмотрены дополнительные дотации от государства и пониженная процентная ставка по ипотеке. Если семья хочет построить дачу, имея иное жилье, то субсидии снижаются.
Законодательство не запрещает суммировать льготы. Например, многодетные и молодые семьи могу совместить компенсацию по ипотеке с материнским капиталом. О полном объеме полагающихся субсидий в 2017 году можно узнать в региональном центре социальной защиты. Согласно Федеральному закону № 117, программа «Военная ипотека» не может быть использована для частного строительства.
Бесплатная юридическая консультация
Телефон: 8 (800) 555-67-55 доб. 782
Чтобы получить льготный кредит на строительство жилья, заемщик должен состоять на учете как нуждающийся в улучшении условий проживания. Субсидии распределяются в порядке очередности. Если заемщик уже имеет жилье, то получить социальную ипотеку для строительства дачного дома сложнее.
Обзор условий кредитования в 2017 году
Ввиду нестабильной экономической ситуации, базовые условия банков значительно разнятся. Единое условие получения кредита — возвратность. Поэтому потенциальный заемщик должен иметь непрерывный трудовой стаж в течение 6 месяцев. В 2017 году наиболее гибкой кредитной политикой отличаются три банка.
- ВТБ банк предлагает одну из самых низких процентных ставок — от 11,65% годовых. На момент оформления кредита потенциальному заемщику должно быть не менее 21 года. Максимальный срок ипотеки — 30 лет. Первоначальный взнос — от 15%. Если заемщик имеет возможность оплатить более 40% от общей суммы кредита за счет собственных средств, то банк не запрашивает подтверждения дохода. Обязательным условием получения ипотеки является страхование здоровья клиента и залогового имущества.
- В 2017 году Сбербанк зафиксировал высокий порог первоначального взноса — 25%. Средняя процентная ставка составляет 13%, но может меняться в зависимости от кандидатуры заемщика. Держателям зарплатных карт даются особые привилегии. Сумма займа варьируется от 300 тысяч до 4 млн. рублей. Лимит устанавливается исходя из подтвержденного дохода и первоначального взноса, поэтому кредитные менеджеры Сбербанка советуют привлекать созаемщиков. Штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки не предусмотрено.
- Россельхозбанк отличается наиболее лояльными условиями выдачи кредитов под строительство. Процентная ставка составляет 12,9%, а первоначальный взнос — не менее 15%. За оформление взимается дополнительная плата в 0,5% от суммы займа, которую нужно оплатить до регистрации сделки. Если заемщик имеет семью, то супруг должен обязательно выступать созаемщиком, даже если не имеет постоянного дохода. При участии клиентов в подпрограмме «Молодая семья» банк допускает превышение возрастного лимита в 35 лет одним из партнеров. При выборе залога банк отдает предпочтение ликвидным земельным участкам и непосредственному объекту строительства. По статистике, Россельхозбанк одобряет займы на строительство дачи до трёх раз чаще, чем другие крупные кредитные организации.
Денежные средства могут предоставляться единой суммой или в виде кредитной линии. Открытие кредитной линии более предпочтительно для банков, так как упрощается контроль над расходом средств. Клиенту приходится согласовывать каждый этап строительства. С 2017 года Сбербанк выдает кредиты под строительство загородных и дачных домов исключительно по частям.
Потенциальным заемщикам на заметку
Прежде чем подавать заявку на кредитование, необходимо составить технический план. В целях повышения ликвидности объекта недвижимости план загородного дома или дачи должен подразумевать подведение коммуникаций и теплоизоляцию. Приоритет получают дома из кирпича и бетона. Строительство подобных объектов недвижимости позволяет взять у банка более крупную сумму. По завершении работ объект стоит заложить. Это снизит процентную ставку и снимет обременение с прочей недвижимости.
Если в качестве обеспечения кредита будет выступать земельный участок, то чтобы повысить его ценность, рекомендуется начать возведение дачи самостоятельно. Объект с обозначенным каркасом и залитым фундаментом приобретает статус незавершенной постройки. При оценке участка со строениями банк применяет повышающий коэффициент. Более того, некоторые банки разрешают использовать документальное подтверждение расходов на строительство в качестве первоначального взноса. Для этого нужно собрать все чеки и квитанции и предъявить кредитному менеджеру. Квитанции должны быть заверены печатью юридического лица.
Упростить отчетность помогут подрядные организации. Всегда можно договориться с подрядчиком и составить договор таким образом, чтобы строительные материалы приобретались за счет компании. Оплата работ и стоимость материалов включается в счет-фактуру, которая предоставляется банку для отчета. Это минимизирует бумажную волокиту. В 2017 году для отчетности разрешено использовать акт выполненных работ от подрядных организаций по форме КС-2 и КС-3.
Иногда заемщики вступают в сговор с подрядчиком и намеренно завышают стоимость материалов, чтобы по своему усмотрению использовать целевые средства. Этот метод имеет право на существование, но не стоит им злоупотреблять. Сильно завышая стоимость расходных материалов, заемщик рискует попасть под подозрение. Банк пусть и поверхностно, но проверяет соответствие заявленной и рыночной стоимости материалов. Если финучреждение докажет мошенничество, то ипотека будет аннулирована.
Чтобы получить максимальную пользу от кредита под строительство жилого дома или дачи, следует подать заявки сразу в несколько банков. На основании персональных данных клиента кредитные организации могут менять условия погашения ипотеки. Практика показывает, что привлечение 2-3 созаемщиков положительно влияет на кредитный лимит.