Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей и как ее взять
Главным отличием ипотечного кредита от потребительского является величина займа и длительный срок пользования средствами. При оформлении ипотеки кредитные организации хотят убедиться в надежности заемщика, поэтому особенно тщательно проверяют финансовую репутацию. Если она оставляет желать лучшего, то на одобрение кредита рассчитывать не приходится. Чтобы выйти из сложившейся ситуации и узнать, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо разобраться в причине порчи истории исполнения обязательств и попытаться вернуть доверие банков.
Проверка текущей кредитной истории
Финансовая репутация формируется исходя из статистики платежей клиента. Банки, с которыми заемщик сотрудничал ранее, передают все сведения о выплатах в бюро кредитных историй — БКИ. Оно хранит данные как минимум 15 лет. Крупные коммерческие банки проверяют благонадежность потенциального клиента через БКИ и не дадут кредит, если результаты проверки их не устроят.
Прежде чем подавать заявку на получение ипотеки, следует проверить свою текущую финансовую репутацию. Сделать это можно, подав онлайн-заявку в БКИ. Для этого необходимо знать, в каком Бюро хранятся сведения. Так как в России нет единого БКИ, информация об одном заемщике может храниться сразу в нескольких подразделениях.
Узнать, какие Бюро хранят данные, можно на сайте Банка России в режиме онлайн, введя персональный код кредитной истории в разделе «Центральный каталог кредитных историй». Код представляет собой комбинацию из букв и чисел, которые заемщик указывает во время оформления каждого договора займа. Утерянный код можно восстановить с помощью банка-кредитора. Возможность бесплатно получить онлайн сведения предоставляется лишь раз в год. Если клиент делает запросы чаще, то Бюро имеет право взимать плату.
Предварительная проверка финансовой репутации поможет избежать отказа в займе. В отличие от банков, Бюро дает расшифровку сложившейся статистики, на основании которой можно самостоятельно исправить кредитную историю.
Исправление кредитной истории в БКИ
За последние 5 лет количество заемщиков, которые так или иначе испортили свою репутацию, возросло в несколько раз. Ухудшению кредитной истории способствует:
- просрочка платежа. Это самая частая причина, по которой КИ испорчена. Банк не одобрит заём безответственному клиенту. Если просрочка была допущена единожды, то БКИ дают возможность изменить статистику. Чтобы Бюро оказало помощь, нужно представить убедительные аргументы. Это может быть справка из больницы или выписка с места работы, которая подтверждает задержку заработной платы. Собрав доказательства, нужно отправить заявку с пометкой «хочу исправить кредитную историю № » в Бюро. Номером КИ служит персональный код;
- задержка перевода. Иногда клиент платит вовремя, но денежные средства на счет банка поступают с опозданием. В статистике заемщика это отображается как просрочка. В этом случае достаточно предъявить квитанцию об оплате и Бюро охотно поможет исправить историю;
- Невыплата займа. Если по тем или иным причинам клиент отказался погашать предыдущий кредит, то банки не дают возможности оформить ипотеку. Когда предыдущий заём не выплачен по причине отсутствия денежных средств, то нужно сначала договориться с банком о реструктуризации долга. Часто на положительной финансовой репутации «ставят крест» неподъемные проценты. Решить вопрос можно в судебном порядке и лишь после этого обращаться в БКИ с просьбой исправить кредитную историю;
- техническая ошибка банка или Бюро. Банковская система несовершенна, и в результате сбоя в программе репутация добросовестного заемщика может быть испорчена. Решить вопрос просто — написать заявление в БКИ, подробно изложив суть проблемы.
Согласно Федеральному закону о персональных данных, организации не имеют права передавать сведения о клиенте третьим лицам без его согласия. Следует внимательно перечитать договор предыдущего займа. Если в нем нет отметки клиента напротив пункта «хочу предоставить данные для обработки», то можно оспорить кредитную историю через суд. Это вынудит БКИ изъять досье заемщика.
На фоне большого спроса корректировки кредитных историй возникло множество контор, которые предлагают срочно исправить КИ за определенное вознаграждение. Большинство из них взламывают базы данных Бюро. Это незаконно и на основании п. 2 ст. 327 УК РФ грозит тюремным заключением до 4 лет. Чтобы минимизировать риски, стоит исправлять КИ лишь в рамках правового поля.
Самостоятельно восстанавливаем доверие банков
Когда нужен крупный заём, а Бюро отказывается помочь исправить кредитную историю, можно воспользоваться иными методами восстановления репутации.
- Корректировка истории с помощью целевых потребительских кредитов. Оформив и погасив новый заём, вы исправите общую статистику платежей, что положительно скажется на кредитной истории. Важно учесть, что банки не слишком лояльно относятся не только к просрочкам, но и к тем заемщикам, которые закрывают кредит раньше времени. Это лишает кредитные организации прибыли за счет ежемесячных процентов. Поэтому, если вы решите исправить КИ с помощью целевых займов, то лучше вносить платежи по установленному графику. Недостатком метода являются существенные временные издержки.
- Не менее действенны и нецелевые кредиты наличными. Оформлять заём следует в том банке, который выбран для ипотеки. Чтобы банк не столь тщательно проверял КИ, сумма кредита должна быть небольшой. Как правило, для банка не имеет значения форма займа. Быстро проверить лояльность банка можно, оформив онлайн-заявку на срочную кредитную карту. Предварительный ответ банк дает в течение суток. Недостатки аналогичны предыдущему методу.
- Открыть в банке срочный депозитный вклад. Сумма вклада должна быть существенной — от 100 до 500 тыс. рублей. Так банки контролируют денежные средства и убеждаются в платежеспособности клиента. При внушительном депозите банки быстро дадут ипотеку. Но нужно помнить, что в случае просрочки платежей банк может добиться ареста счета.
- Если нужно срочно исправить КИ, то можно оформить несколько займов наличными в микрофинансовых организациях. Выбирать МФО следует из реестра рекомендованных финансовых организаций. Список можно посмотреть в режиме онлайн на портале Министерства финансов РФ. Единственный недостаток метода — МФО дают срочные кредиты наличными под высокий процент.
Центральный Банк России поощряет коммерческие банки, которые активно выдают ипотечные займы. В интересах кредитной организации выдать как можно больше займов на покупку жилья. Поэтому, методы исправления кредитной истории своими силами высокоэффективны.
Бесплатная юридическая консультация
Телефон: 8 (800) 555-67-55 доб. 782
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки
Повлиять на решение банка можно и без больших финансовых затрат. При достаточном и регулярном доходе стоит подать заявку на заём в тот банк, который выпустил зарплатную карту. Банк может пренебречь общими правилами и одобрить ипотеку, основываясь на статистике денежных поступлений на карту. При необходимости можно привлечь солидарного созаемщика, который будет держателем зарплатной карты. К сожалению, это возможно лишь при условии бесперебойных перечислений на карту в течение года.
Если нет зарплатной карты, то можно прибегнуть к услугам кредитных брокеров. Это специально обученные люди, которые помогают срочно получить заём. В их обязанности входит сбор документов и подбор кредитной организации. Чтобы не стать жертвой мошенников, следует оформить с брокером договор о сотрудничестве. Обязательным условием соглашения должна быть оплата услуг после получения займа. Так брокер будет напрямую заинтересован в одобрении кредита заемщику и поможет оформить срочную ипотеку.
Практика показывает, что наибольшая вероятность получить заём на покупку жилья возникает при оформлении ипотеки через непосредственного застройщика. Как правило, каждый крупный застройщик имеет соглашение о партнерстве с коммерческим банком. Составив предварительную заявку на ипотеку, следует уведомить о ней менеджера компании-застройщика. Так как заработная плата менеджера зависит от продаж, он будет заинтересован в лоббировании интересов заемщика.
Когда нет возможности оплатить услуги брокера, а жилье выбрано на вторичном рынке, можно попытаться получить заём в небольшом банке. Обычно новые банки регионального значения не имеют контракта с БКИ и не могут проверить финансовую репутацию заемщика. В первые годы работы подобные банки активно дают кредиты и поверхностно проверяют потенциальных заемщиков. Однако обращение в небольшие кредитные организации имеет ряд недостатков:
- ограниченный лимит займа;
- высокая процентная ставка;
- большой первоначальный взнос;
- сжатые сроки кредитования;
- обязательное страхование за счет заемщика.
Если у вас не получилось решить вопрос самостоятельно, то вы всегда можете обратиться за помощью к квалифицированному специалисту. Наши юристы имеют обширную практику в законном исправлении кредитной истории и помогут оформить ипотеку в короткие сроки. Консультация бесплатна.